避雷！加拿大买车小心这5大贷款陷阱 特别第一个

很多加拿大人在购车时，遭受损失的并非车辆标价，而是汽车贷款，其中有5个买车融资陷阱，让加拿大人深陷债务，大家务必注意。

在加拿大买车进行贷款的时候，较长的贷款期限、滚转贷款余额(rolled-over balances)以及贷款机构收取的各种附加费用，最终都可能让你付出高昂的代价。

CTV新闻请来理财专家Christopher Liew为大家讲解五个贷款误区，以及如何避免这些误区。

加拿大人越来越谨慎，Equifax Canada 发布的 2026 年第一季度报告显示，来自汽车制造商贷款机构的新车贷款同比下降近 5%，创三年新低。Equifax 指出，汽车保险、汽车保养和燃油成本的上涨是人们买车犹豫不决的原因。

同一份报告指出，加拿大破产数量已达到2009年以来的最高水平。

与此同时，加拿大央行7月份连续第六次将政策利率维持在2.25%不变，降低借贷成本并不能拯救任何人。

下面详细讲述在加拿大买车贷款注意避雷的五大陷阱。

1. 固定月供还款额，却大幅延长还款期

当你走进汽车经销商4S门店，心里想着“我最多每月可以给500加元”，财务部门很乐意通过将还款期限延长至84或96个月来满足你的要求。

每月还款额看起来合适，但总共购买汽车的成本可能是一笔不小的开支。

加拿大金融消费者管理局(FCAC)提供了一个简单的例子：一辆价值25.000加元的汽车，5%的利率，36个月的利息为1.974加元，而84个月的利息则高达4.681加元。

这样一算你会发现，购买一辆同样的汽车，由于贷款年限从3年增加到7年，利息多了一倍多，而且当汽车用了七年需要更换刹车片时，你还在偿还贷款。

所以，在讨论月供还款额之前，先确定你愿意支付的总价;然后选择你能承受的最短还款期限。

如果月供超出预算，解决办法通常是换辆更便宜的车，而不是延长贷款期限。

还有，车贷月供占到手收入的比例，是悄然决定你储蓄率的关键因素之一。过高月供还款额会给你带来非常大的开支压力。

2. 将旧贷款转入新贷款

长期贷款会带来这个问题。

金融消费者管理局指出，新车一年后价值可能下跌25%，但八年期的长期贷款的余额在这期间几乎不会变化。

提前换车，你会发现欠款超过了车辆本身的价值，这就是负资产。

负资产的影响不仅限于换车：如果车辆报废或被盗，保险公司只会赔付车辆当日的价值，而不是你所欠的金额，剩余贷款余额仍然由你承担。

经销商会提出将差额转入你的下一笔贷款。这样一来，你不仅要为新车支付利息，还要为一辆已经不再属于你的车支付利息，下次的债务会更加沉重。

如果你已经资不抵债，通常最稳妥的办法是：保留车辆，继续还款，让余额追上车辆的价值。如果你真的必须卖车，最好用积蓄来弥补差额，而不是贷款。背负着一辆你根本没有的车的债务，是最糟糕的债务。

3. 未经比较就选择经销商贷款

金融部门是利润中心。金融消费者管理局FCAC对此直言不讳：经销商没有义务提供客户所获得的最低利率。

安大略省的经销商监管机构警告说，大多数经销商会从他们推荐的贷款机构那里赚取佣金，而且有些经销商会引导购车者选择对他们更有利的贷款。

在踏入展厅之前，尽量先从你的银行获得预先贷款批准。这样你就有了可以与之匹敌的利率，经销商要么提供更低的利率，要么你就放弃。此外，还要先查看自己的信用报告，以免有人谎报你的信用评分。

话虽如此，汽车经销商的促销利率可能确实很优惠，尤其是在购买新车时。只需确保你比较的是借贷的总成本，而不是标榜的利率，并且低利率不是与较长的贷款期限挂钩。

4. 附加选项的融资

延长保修、漆面保护、防锈处理、织物保护、轮胎和轮毂保险、担保资产保护(GAP)保险。虽然有些项目值得拥有，但几乎没有一项值得长达七年的贷款偿还，还要支付利息。

每项附加服务都会增加贷款本金，导致第二次购车造成的负资产从一开始就更加严重。如果你想要保障，请单独询问价格，仔细考虑，看看你的保险公司或银行是否能提供更优惠的价格。

专家提供的原则是：除了车价、税费和那些你无法避免的合理费用之外，其他任何费用都不要计入贷款。

5. 签完合同就置之不理

大多数人把车贷当成命中注定的事，其实不然。加拿大金融消费者管理局 (FCAC) 指出，大多数省份的车贷通常没有冷静期，所以你无法撤销贷款。

不过，你通常可以在之后改善贷款条件。

每年检查两件事：

第一，你的贷款是否允许无罚金提前还款?很多贷款都允许，即使每月多还 50 加元，也能缩短贷款期限，减少负资产期。

第二，自你签合同以来，你的信用状况或利率环境是否有所改善?如果有，通过银行或信用社进行再融资可以降低你的利率，尤其是在你最初的利率很高的情况下。

如果你的车况良好，而且贷款即将到期，那就还清贷款，继续开这辆车吧。真正省钱的时期是无需还款的那几年。

结语：

这些陷阱看起来似乎并不危险，正因为如此，这些情况才如此常见。改正第一个错误，其他大部分问题自然迎刃而解：了解总价，选择你能承受的最短期限，并且不要为不必要的事情融资。